Litigios bancarios y
productos minoristas
Hipotecas multidivisa · Cláusula suelo · IRPH · Productos vinculados a derivados · Revolving
La litigiosidad bancaria en España
Durante las últimas dos décadas, los conflictos derivados de la comercialización de productos bancarios complejos a clientes minoristas han generado una litigiosidad masiva en España. Hipotecas multidivisa, cláusula suelo, IRPH, swaps vendidos como cobertura a empresas familiares, depósitos estructurados, productos revolving — todos comparten un mismo patrón técnico: productos financieros sofisticados comercializados sin las salvaguardas que el cliente debería haber recibido.
La acreditación judicial de estos conflictos exige un trabajo cuantitativo que muy pocos peritos están en condiciones de hacer con rigor. No basta con calcular intereses ni reconstruir flujos: hay que entender el producto, valorar su adecuación al perfil del cliente, cuantificar el daño en términos económicos defendibles y resistir la pericial contraria del banco.
Tipologías de productos peritados
Hipoteca multidivisa
Reconstrucción del coste financiero real, comparación con la hipoteca en moneda nacional, cuantificación del perjuicio derivado del riesgo de cambio asumido sin información suficiente.
Hipoteca con cláusula suelo
Análisis del impacto del suelo en el coste financiero y cuantificación del exceso pagado en condiciones de tipos de interés en niveles históricamente bajos.
Hipoteca referenciada a IRPH
Comparación del IRPH con índices alternativos (Euríbor) y cuantificación del diferencial pagado a lo largo de la vida del préstamo.
Hipoteca con derivado vinculado o implícito
Identificación de derivados ocultos en estructuras hipotecarias (caps, floors, swaps integrados) y cuantificación del coste real soportado por el prestatario.
Préstamo y tarjeta revolving
Análisis del coste financiero efectivo, comparación con los tipos de mercado de productos análogos, cuantificación del perjuicio.
Producto financiero estructurado
Análisis de la idoneidad para el perfil inversor del cliente, valoración financiera del producto y cuantificación del daño en términos de coste de oportunidad y pérdida efectiva.
Cómo trabajamos cada caso
Cada dictamen sobre litigio bancario se construye sobre tres ejes simultáneos:
- Reconstrucción cuantitativa de la operativa. Reproducción exhaustiva del comportamiento financiero del producto: tipos aplicados, capitales pendientes, flujos de pago, conversiones de divisa, vida residual. Datos contractuales y datos de mercado contrastables.
- Análisis de la adecuación. Evaluación de la idoneidad del producto al perfil económico-financiero y experiencial del cliente, en línea con los deberes de información impuestos por la normativa MIFID y la jurisprudencia del Tribunal Supremo y del TJUE.
- Cuantificación del perjuicio. Cálculo del daño económico efectivamente sufrido, en términos de lucro cesante, daño emergente o restitución del coste indebido.
A quién atendemos
El despacho ha emitido dictámenes en este ámbito tanto para clientes particulares (consumidores que adquirieron hipotecas o productos minoristas) como para PYMEs y empresas familiares (que adquirieron derivados o productos estructurados como supuesta cobertura) e inversores institucionales (fundaciones, entidades sin ánimo de lucro y otros perfiles con fondos invertidos en productos complejos).
En los casos corporate e institucionales, los importes en litigio suelen ser considerablemente más elevados, pero la metodología técnica aplicada es la misma: el rigor cuantitativo no se relaja en función del importe del caso.
¿Tiene un caso de litigio bancario?
Si está estudiando una reclamación contra una entidad financiera por la comercialización de un producto complejo, podemos elaborar un informe previo o un dictamen completo.
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